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妊娠・出産で家計が激変!生活の変化が家計見直しのタイミング

私は祐実(ユミ:34歳)、家族は夫の翔太(ショウタ:39歳)と子どもの亜衣(アイ:2歳)の3人暮らしです。妊娠から生活が急激に変わり、毎日が嵐のような日々を過ごしていました。

生活リズムが整ってきたし、そろそろお金のことを翔太と話をしなきゃ……。かなり厳しいことに気付いているのかな?

生活の変化で家計も変化

佑実
ねぇ、お金の相談したいんだけど。
お金の相談?

僕の知らない借金とか?

翔太
佑実
違うよ!

亜衣が生まれてから臨時の出費が増えたけど、私の収入は減っちゃったでしょ?

今まで貯金を使ったり、私のお小遣いを減らしたりして頑張ってきたけど、そろそろ限界。

どうにかしないと!

まさか出産で入院費用以外にあんなにかかるなんて思わなかったね。

祐実が時短勤務になるとは思わなかったし。

翔太
佑実
そうね。

私も育休明けにフルタイム復帰できれば問題ないって思っていた。

住宅ローンも2人がフルタイム前提で組んじゃったしね。

まぁ、借入額は僕の収入だけで審査が通ったからいいけど、やっぱり生活が厳しいよね。

住宅ローン、楽になる方法ないかなぁ?

翔太
佑実
住宅ローンって繰り上げ返済をすると、返す金額が減るんだっけ?

必死に節約すれば繰り上げ返済できるかな?

やっほー、たまるんだよ!

住宅ローン返済方法を考えているの?

お金の事ならFPの僕にお任せだよ!

たまるん
佑実
FP?えっ?シロクマ?
まぁ、いいじゃない。

住宅ローンの返済で悩んでいるんでしょ?よかったら話してよ。

たまるん
翔太
へー、シロクマのFPさんなんだ!

僕は翔太、こっちは妻の祐実、よろしく!

2人ともよろしくね!
たまるん
翔太
祐実の妊娠から急に生活が変わった上に、収入も減っちゃったんだ。

だから、住宅ローンの負担が大きくて。生活を切り詰めて繰り上げ返済したら返済額が減って楽になる?

住宅ローンの負担を減らすには?

繰り上げ返済?

まぁ、総額は減るかもしれないけど、生活が大変なんでしょ?

今以上に生活を切り詰めるのは大変じゃない?

たまるん
佑実
大変だよ!

今も私のお小遣いを削ったり、旅行を我慢しているのに!

そうだよね。

ただ節約するだけだとストレスだろうから、無理のない範囲でやらないと。

たまるん
翔太
どうやって?
例えば、住宅ローンなら金利の低いところに借り換える方法があるよ。

初めに借りた所より金利が下がっていれば、返済総額や月々の返済額が減るかも。

たまるん
佑実
毎月の返済額が減ると助かる!

どのくらい減るの?

借りたときとの金利差とか、ローンの残高・返済期間によるよ。

手数料もかかるから、きちんと調べないとわからないけど。

借り換え前後の比較をシミュレーションできるサイトもあるから試してみたら?

たまるん
翔太
金利の差?借りたときが3.3%固定だから…。

え?今って変動金利にすると1%を下回るの?

金利や手数料は銀行によって違いがあるから、比較してみるといいかも。

ただ、変動金利は固定金利に比べて利率が低いけど、注意点もあるんだ。

たまるん
佑実
注意点?
そう。

返済中に金利が変わる可能性があるんだ。

もし、金利が上がるとその分利息が増えちゃうの。

だから、契約したときの予測より返済額が多くなってしまうことがあるんだ。

たまるん
翔太
急に月々の返済が増えたら困る。
それがね、月々の返済額の見直しは5年毎のところが多いんだ。

だから、利息が増えすぎちゃうと、毎月返済していてもローン期間に支払いが終わらない可能性があるの。

もし、支払いが終わらないと最後に清算することになるんだ。

だから、返済額が増えても払えるように、お金の準備はしておいた方がいいと思うよ。

たまるん
佑実
お金の準備が必要ってことは、やっぱり、節約も必要だよね?食費や電気代を削るとかかなぁ?
節約は、お金をかけるところに優先順位を付けたり、出費を減らしやすいところから考えるのがコツだよ。
たまるん
翔太
優先順位?

出費を減らしやすいところってどういうところ?

家計見直しのポイントは?

お金をかけたいところと、我慢できそうなところを考えながら聞いてね。

家計の見直しはまず固定費、つまり毎月の出費が同じ項目から始めるのがコツ。例えば通信費とか住居費とか、保険とか。

これらは一度見直すとずっと出費が減るから長い目で見ると効果が出やすいんだ。

だから、住宅ローンの見直しに目を付けたのは良いことだと思うよ。

たまるん
佑実
よかった!

じゃぁ、他の項目もチェックしてみようかな。

いいね!

次に、毎月出費が変わる変動費。

食費とか水道光熱費とかだね。こっちは毎日の積み重ねが大事。

そうやって出費を削ったら、資産を増やす方法も考えるといいかもね。

たまるん
翔太
資産を増やす方法ね。

子どもが生まれるまでは夫婦でつみたてNISAも頑張っていたんだ。今は少しだけ。

資産運用もしていたんだね。

少しでも続けているなら、今後も継続できるようになるといいね。

よかったら一緒に家計を見直そうよ。家計簿を見せてくれる?

たまるん
佑実
うん。

うちの家計簿はこれ。

<毎月の支出>
住宅ローン 13万円
食費 7万円
日用品費 2万円
水道光熱費 4万円
通信費 3万円
お小遣いなど 夫5万円、妻3万円
その他 1万円

<年間支出>
家具家電 5万
被服 10万円
旅行 5万円

固定資産税 10万円
火災保険 5年で25万円

<収入>
夫 年収500万円(ボーナス80万円を含む)
妻 年収220万円

家計の見直し項目を洗い出してみよう

じゃぁ、どこを削れるか確認してみようか。
たまるん
佑実
はーい。

住宅ローンは借り換え前提で探すとして、スマホは?

ちょっと出費を抑えたいね。

通信費が下がるところを探してみよう。

翔太
佑実
保険は契約していないよね?必要かな?

たまるん、どう思う?

翔太と祐実に何かあったときの対策がとれているかどうかだよ。

今度しっかり見てみようよ。

たまるん
翔太
そうだね。

あとは変動費か。

例えばなんだけど、全体で何割削減みたいな方法と、食費はこのままにする代わりに家具・家電は抑える、みたいなメリハリをつける方法、どっちがやりやすそう?
たまるん
佑実
私はメリハリをつける方かな。

食費はあまり削りたくないけど、服代は削れるかなぁ?

電気代・ガス代ももう少し減らしたいな。

翔太が協力してくれればだけど。

でも、亜衣がもう少し大きくなったら旅行もしたいな。

旅行にお金を使うのもメリハリだよね?

僕は、電気代とお小遣い削減を頑張るよ。

翔太
たまるん
2人とも協力的だね!
と言うことで、今検討しているのは
・住宅ローンの借り換え
・スマホの通信費見直し
・変動費にメリハリをつけて節約する
翔太

ライフプランのシミュレーションをしてみよう

たまるん
今のままのライフプランのシミュレーションと、家計を見直した後のライフプランのシミュレーションをしてみたよ。

2人とも100歳までのシミュレーションね。

まずは今のままがこちら!


たまるん
2人が働いている間は、家計破綻しなさそうだよ。

祐実さんが退職すると貯蓄を取り崩す生活になる予測。

祐実が95歳以降、急に貯蓄が減っている!

これ、僕が亡くなると祐実の年金だけでは生活できないって言うことだよね?

翔太

たまるん
そうだね。

続いて見直し後がこちら!


こっちも翔太の退職後貯蓄を取り崩すけど、働いている間に準備できるお金がかなり増えているね。

さっきは私が100歳の時に200万円位不足しそうだったけど、こっちは2,000万円位残りそう。

佑実
たまるん
そうだね。

NISAの売却もしていないから、この予測では資金が足りそうだね。

でも、祐実の年金だけになると急激に貯蓄が減っていくことは変わらないから、対策を取っておいた方がいいかもね。

それじゃ、次は何かあったときの対策だね。

たまるん、よろしくね!

翔太
たまるん
いいよ!また今度ね!

執筆者

黒川 一美(MILIZE提携FPサテライト株式会社所属FP)
大学院修了後、IT業界でセールスエンジニア・営業企画として働き、出産を機に退職。
家計を守る立場になり、お金との向かい合い方を見つけるためFP資格を取得。
現在は独立系FP法人であるFPサテライト株式会社所属FPとして活動中。
3人の子育て中の母でもある。